Le poste n°1 du prothésiste dentaire
Usineuse CFAO, scanner, imprimantes 3D, fours, stock d'alliages et de zircone : votre atelier porte la valeur de l'entreprise. Un seul sinistre l'arrête.
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Ce que c’est
Le contrat qui protège l'outil de production : local, machines, outillage, stock et continuité de l'activité. Pour un prothésiste, il passe avant la RC Pro.
Le raisonnement est simple. La RC Pro répare ce que vous causez aux autres : un événement possible mais rare, dont le coût reste souvent celui d'une reprise de travail.
La multirisque, elle, répare ce qui vous arrive à vous : la machine qui porte l'essentiel de votre production, le stock que vous avez payé, et les semaines de chiffre d'affaires perdues pendant l'immobilisation.
Un laboratoire de prothèse dentaire est, du point de vue de l'assureur, un atelier de fabrication : un local technique, des machines-outils, un stock de matières premières dont certaines de forte valeur, et des travaux en cours qui appartiennent à des tiers.
La multirisque couvre vos biens et votre activité. La RC Pro couvre les dommages que vos prothèses causent à autrui. Les deux sont distinctes et complémentaires : aucune ne remplace l'autre, et la plupart des laboratoires souscrivent les deux dans un même contrat professionnel.
Vos machines
Un laboratoire moderne mélange des machines très différentes, avec des modes de panne très différents. Elles doivent toutes être identifiées et valorisées.
« Mon usineuse est assurée » signifie presque toujours : assurée contre l'incendie, le dégât des eaux et le vol. Cela ne dit rien de la panne. Or une usineuse ne brûle presque jamais : elle tombe en panne. Si l'extension bris de machine n'est pas au contrat, la réparation reste intégralement à votre charge.
| Équipement | Ce qui l’expose | Garantie qui répond |
|---|---|---|
| Usineuse CFAO (humide ou sèche) | Casse de broche, usure accélérée, erreur de fixation, surtension | Bris de machine (extension) |
| Imprimante 3D résine | Casse de l’écran LCD ou du module optique, résine polymérisée dans la cuve | Bris de machine |
| Scanner de laboratoire | Chute, dérèglement optique, surtension | Bris de machine, dommages électriques |
| Four de frittage / céramique | Casse de moufle, dérive de température, surtension pendant un orage | Bris de machine, dommages électriques |
| Local, agencement, postes de travail | Incendie, dégât des eaux, tempête, vandalisme | Garanties de base de la multirisque |
| Stock d’alliages et de blocs | Vol par effraction, incendie | Vol et incendie du contenu (attention aux sous-plafonds) |
Les garanties de base ne couvrent pas la panne : c’est le rôle du bris de machine.
Sous-déclaration
C'est la sanction la plus fréquente et la moins comprise. Elle ne se voit qu'au moment du sinistre, quand il est trop tard pour corriger.
Le contenu du laboratoire est déclaré au moment de la souscription, avant l'achat de l'usineuse et des imprimantes 3D. Trois ans plus tard, le parc a doublé de valeur mais le capital déclaré n'a jamais bougé. Un dégât des eaux détruit deux machines : l'indemnité est réduite dans la proportion de la sous-déclaration, sur un sinistre pourtant partiel.
Lorsque la valeur assurée est inférieure à la valeur réelle du bien au jour du sinistre, l'assuré est considéré comme son propre assureur pour la différence : l'indemnité est réduite dans la proportion entre le capital déclaré et la valeur réelle.
Concrètement, un atelier déclaré pour la moitié de sa valeur réelle sera indemnisé pour la moitié de son dommage, même si le sinistre est partiel et bien inférieur au capital déclaré.
Chaque acquisition de machine (usineuse, scanner, imprimante, four) doit déclencher une déclaration à l'assureur et une réévaluation du capital « contenu ». C'est deux minutes de courriel, et c'est la différence entre être indemnisé et l'être à moitié. Une déclaration inexacte du risque relève par ailleurs de l'article L.113-9 du code des assurances.
Bris de machine
C'est l'extension qui couvre le dommage accidentel interne à la machine : la panne, la casse, l'erreur de manipulation, le court-circuit.
✓ Généralement couvert
✕ Généralement exclu
Vérifiez trois choses avant de signer : la franchise appliquée au bris de machine (souvent bien supérieure à celle des garanties de base), le mode d'indemnisation (valeur à neuf ou vétusté déduite, un écart considérable sur une usineuse de plusieurs années), et l'existence ou non d'un plafond spécifique par machine.
Votre multirisque laboratoire
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Assurer mon laboratoirePerte d’exploitation
Réparer la machine ne suffit pas. Pendant l'immobilisation, les commandes ne sortent plus, les cabinets attendent et les charges continuent de courir.
La perte d'exploitation compense la marge brute perdue et les frais fixes qui continuent : loyer, salaires, échéances de crédit ou de location des machines, assurances. Elle peut aussi prendre en charge les frais supplémentaires d'exploitation, typiquement la sous-traitance d'urgence chez un confrère pour honorer les commandes et garder vos cabinets.
C'est ce dernier point qui fait la différence dans un métier de flux : un cabinet dentaire qui doit reporter les rendez-vous de pose de ses patients cherchera un autre laboratoire, et ne reviendra pas forcément.
Les usinages du jour sont perdus, les livraisons décalées
Intervention du technicien, commande de la pièce
Sous-traitance d’urgence, marge écrasée
Carnet décalé, cabinets à rassurer
Le réflexe est de regarder le plafond. Le vrai paramètre est la période d'indemnisation : 3 mois, 6 mois, 12 mois. Sur un équipement dont la pièce peut mettre plusieurs semaines à arriver, une période trop courte vide la garantie de son intérêt.
Métaux précieux
Alliages or-palladium, grenailles, chutes et déchets de coulée en attente d'affinage : une valeur dense, facile à emporter, donc très exposée au vol.
Les contrats professionnels standard traitent rarement ce poste correctement. Ils appliquent le plus souvent un sous-plafond « valeurs, métaux précieux et objets de valeur », très inférieur au capital « contenu » global, et conditionnent la garantie vol à des moyens de protection précis : coffre-fort scellé d'une résistance donnée, alarme reliée, protection mécanique des ouvertures.
Deux vérifications s'imposent : le montant réel du sous-plafond au regard de votre stock moyen, et les conditions de garantie : un stock laissé hors coffre pendant la fermeture peut suffire à faire tomber l'indemnisation.
Checklist
Il intègre le parc machines réel, à sa valeur de remplacement du jour.
Nommément, avec la liste des machines et leur valeur unitaire.
Sinon la vétusté déduite peut atteindre une part très importante sur du matériel numérique.
Calée sur le délai réel de remplacement d’une machine, délai de pièce compris.
Pour financer la sous-traitance d’urgence et sauver le carnet de commandes.
Comparé au pic de stock, pas au stock moyen.
Modèles, empreintes et travaux appartenant aux cabinets clients.
Coffre, alarme, fermetures : elles conditionnent la garantie vol au quotidien.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Une multirisque calibrée sur votre parc machines réel, bris de machine et perte d'exploitation compris.
